Mulți clienți semnat creditul pentru casa sa in yeni sau franci elvețieni, fără să știe că fluctuația cursului de schimb ar putea implica un cost prea mare.
 |
| Manifestatie in Madrid in 2013 convocata prin platforma celor afectati de ipoteca |
Așa-numitele credite ipotecare multi-valută au fost vândute
în țara noastră, în căldura de " boom-ul imobiliar din anii
anteriori crizei economice. Ca și în cazul altor produse bancare (acțiunilor
preferențiale, credite ipotecare "swap" clauze de sol, etc.) de multe ori
instituțiile de credit au vândut aceste produse clienților lor ca un
produs sigur, fara o informarea în mod corespunzător cu privire la riscurile asumate. Clienții care au primit un împrumut în valută (yeni sau
franci elvețieni au fost cele mai frecvente) și forțat să-l platească în aceeași
monedă, aplicând o dobândă variabilă.
Principalul punct de atractie pentru clientii care au semnat aceste ipoteci a fost că rata dobânzii de referință a fost de Libor (în loc de Euribor), care a inclus o valoare mai bună pe termen lung și, prin urmare, o dobanda mai scăzuta. Cu toate acestea, clienții nu știu întotdeauna ceea ce băncile nu au informat a fost că, în multe cazuri, acest beneficiu potențial ar putea fi neutralizat, chiar presupunând, pierderi uriașe ca urmare a riscurilor ce au fost asumate prin semnarea acestor ipoteci în valută străină.
Riscul cel mai evident este urmatorul: cine primește un credit, de exemplu în yeni, pentru a satisface datorii în euro și se angajează să ramburseze împrumutul în aceeași monedă (sau altă valută la alegerea dvs.) trebuie să creada că, cu excepția că i se spune altceva, ca acest capital este o sumă determinată în euro și, ca atare, poate fi modificat numai în jos, într-o măsură mai mare sau mai mică, scăzând ratele de amortizare. Asta ne face să credem că capitalului împrumutat EUR este cel de care aveți nevoie și care va fi reduse în funcție de valoarea euro fata de yen. Accepta, prin urmare, riscul ratelor de schimb fluctuante care afecta valoarea în euro a ratelor platite. Acest risc poate avea o reprezentare dublă mentala pentru cel care face efortul in euro: cu aceeași cantitate de euro poate fi amortizat mai puțin capital, în cazul în care cursul de schimb este nefavorabil fata de euro; sau pentru a menține același nivel de reducere a capitalului va fi necesar sa platim mai mult in euro, ceea ce ar duce la o creștere a ratei.
Sentințele pentru client
Cu toate acestea, în afară de acest risc, este altul asociat cu Rata de schimb fluctuanda, explicând că, în ciuda platirii taxelor și, deși acestea dau înapoi rata principala și dobânda, capitalul de împrumut nu poate fi redus, in unele cazuri chiar a crescut, este datorita faptului că se aplică rata de schimb nu numai pentru ratele regulate de rambursare, dar, de asemenea, o recalculare constantă a capitalului împrumutat, care nu este o cantitate fixă, dar o reprezentare în valută străină (yeni -ca sa continuam cu acelasi exemplu) de cantitatea de euro primita se recalculează în fiecare lună funcție de cursul de schimb.
Toti factorii care influențează variația cursurilor de schimb pe piața valutară sunt factori care pentru diversitatea sa, nu sunt disponibile toate informațiile, în general. Nu sunt accesibile pentru consumatorii și clienții normali. Din acest motiv, unii judecătorii și instanțele au emis numeroase hotărâri care declară nule aceste credite din cauza lipsei de informare și transparență, când băncile nu au informat în mod expres și specific clienții lor lor cu privire la riscurile asumate. Din nou, instanțele noastre au corectat uneori în mod pozitiv erorile-și, uneori, abuzurile, banca care a lăsat multe familii vulnerabile, cu ipoteci pe care nu ar fi putut plăti.
Principalul punct de atractie pentru clientii care au semnat aceste ipoteci a fost că rata dobânzii de referință a fost de Libor (în loc de Euribor), care a inclus o valoare mai bună pe termen lung și, prin urmare, o dobanda mai scăzuta. Cu toate acestea, clienții nu știu întotdeauna ceea ce băncile nu au informat a fost că, în multe cazuri, acest beneficiu potențial ar putea fi neutralizat, chiar presupunând, pierderi uriașe ca urmare a riscurilor ce au fost asumate prin semnarea acestor ipoteci în valută străină.
Riscul cel mai evident este urmatorul: cine primește un credit, de exemplu în yeni, pentru a satisface datorii în euro și se angajează să ramburseze împrumutul în aceeași monedă (sau altă valută la alegerea dvs.) trebuie să creada că, cu excepția că i se spune altceva, ca acest capital este o sumă determinată în euro și, ca atare, poate fi modificat numai în jos, într-o măsură mai mare sau mai mică, scăzând ratele de amortizare. Asta ne face să credem că capitalului împrumutat EUR este cel de care aveți nevoie și care va fi reduse în funcție de valoarea euro fata de yen. Accepta, prin urmare, riscul ratelor de schimb fluctuante care afecta valoarea în euro a ratelor platite. Acest risc poate avea o reprezentare dublă mentala pentru cel care face efortul in euro: cu aceeași cantitate de euro poate fi amortizat mai puțin capital, în cazul în care cursul de schimb este nefavorabil fata de euro; sau pentru a menține același nivel de reducere a capitalului va fi necesar sa platim mai mult in euro, ceea ce ar duce la o creștere a ratei.
Sentințele pentru client
Cu toate acestea, în afară de acest risc, este altul asociat cu Rata de schimb fluctuanda, explicând că, în ciuda platirii taxelor și, deși acestea dau înapoi rata principala și dobânda, capitalul de împrumut nu poate fi redus, in unele cazuri chiar a crescut, este datorita faptului că se aplică rata de schimb nu numai pentru ratele regulate de rambursare, dar, de asemenea, o recalculare constantă a capitalului împrumutat, care nu este o cantitate fixă, dar o reprezentare în valută străină (yeni -ca sa continuam cu acelasi exemplu) de cantitatea de euro primita se recalculează în fiecare lună funcție de cursul de schimb.
Toti factorii care influențează variația cursurilor de schimb pe piața valutară sunt factori care pentru diversitatea sa, nu sunt disponibile toate informațiile, în general. Nu sunt accesibile pentru consumatorii și clienții normali. Din acest motiv, unii judecătorii și instanțele au emis numeroase hotărâri care declară nule aceste credite din cauza lipsei de informare și transparență, când băncile nu au informat în mod expres și specific clienții lor lor cu privire la riscurile asumate. Din nou, instanțele noastre au corectat uneori în mod pozitiv erorile-și, uneori, abuzurile, banca care a lăsat multe familii vulnerabile, cu ipoteci pe care nu ar fi putut plăti.
Niciun comentariu:
Trimiteți un comentariu